Что делать, если я не могу платить по ипотеке?
Если я вдруг не смогу платить по ипотеке, что нужно делать в первую очередь?
Основной совет заемщикам, у которых возникли трудности с выплатами по ипотечному кредиту, – незамедлительно обратиться в банк и сообщить о сложившейся ситуации для поиска совместного решения. Банки сами заинтересованы в решении проблем своих заемщиков и предлагают варианты дальнейшего взаимодействия и возврата ипотечного кредита. Затягивание с визитом в банк ведет лишь к нарастанию проблемы и росту просроченной задолженности, а итогом станут судебные разбирательства. При этом средств, вырученных от продажи, с учетом накопившейся просроченной задолженности, может не хватить на погашение долга перед кредитором.
Какие есть варианты в этом случае, чтобы мне позволили какое-то время не платить или платить меньше?
Как правило, ипотека оформляется сроком на 10-15 лет. За это время любой человек может столкнуться с непредвиденными финансовыми трудностями. Банки предлагают различные варианты реструктуризации исходя из текущего финансового положения заемщика. В целом, это временное изменение условий возврата ипотечного кредита, чтобы заемщик мог вносить ежемесячные платежи. Банк может перенести оплату части платежа на более поздний срок или увеличить срок возврата кредита до максимально возможного, благодаря чему уменьшается размер ежемесячного платежа. Это позволит заемщику восстановиться в графике платежей и сохранить свое жилье.
Могу ли я рассчитывать на помощь государства при возникновении финансовых сложностей?
На поддержку государства могут рассчитывать отдельные категории граждан, которые попали в трудную жизненную ситуацию. Это семьи с детьми, ветераны боевых действий, люди с ограниченными возможностями или семьи с детьми-инвалидами.
На финансовую помощь в размере 10% долга (до 600 тыс. рублей) могут рассчитывать те заемщики, чей доход за последние три месяца сократился на 30% либо платеж по кредиту в иностранной валюте вырос на 30%. Кроме того, предъявляется ряд требований к предмету ипотеки и параметрам кредита.
Какие документы подготовить мне, чтобы кредитная организация пошла мне навстречу?
Понадобятся документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. Это, например, справка о фактических текущих доходах, трудовая книжка (в том числе с отметкой об увольнении, если человек потерял работу), справка о постановке на учет в центр занятости, информация о повышении расходов в связи с ухудшением здоровья, и другие документы.
Каковы шансы получить отсрочку по платежам?
Чем раньше заемщик сообщит в кредитную организацию о своей ситуации, тем больше шансов получить одобрение на реструктуризацию и больше вариантов изменения графика возврата ипотечного кредита. В идеале взаимодействие с банком должно начинаться не только на ранних стадиях возникновения просрочки, но и до ее образования, то есть превентивно. Например, если заемщика заранее уведомляют о сокращении на работе или задержке заработной платы, об этом тоже нужно заранее информировать банк.
А если я вообще не могу больше выплачивать кредит, то как действовать?
Если нет возможности погашения просроченной задолженности или исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик может самостоятельно продать жилье, чтобы не допустить его взыскания в судебном порядке. При этом возможны разные варианты. Например, полное погашение ипотечного кредита перед сделкой купли-продажи. Также возможна схема продажи недвижимости из-под залога с сохранением обременения. В этом случае меняется залогодатель, то есть покупатель сначала становится собственником предмета ипотеки, после чего ипотечное обязательство полностью погашается покупателем по поручению продавца-заемщика. Такие сделки, как правило, проводятся под контролем кредитора. В случае принятия решения о самостоятельной продаже залоговой недвижимости также необходимо заранее проинформировать банк.
